Kredyt hipoteczny dopasowany do swoich potrzeb – czyli jaki?

Kredyt hipoteczny to bardzo popularna forma zaciągania zobowiązań w celu sfinansowania remontu lub zakupu nieruchomości. Charakteryzuje się długim okresem spłaty, najczęściej jest to 25 lat. Dzięki temu niska rata pozwala w jak najmniejszym stopniu obciążyć domowy budżet. Jak wybrać ten dopasowany do naszych potrzeb? Na co zwrócić uwagę? Podpowiadamy.

Czym jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to bardzo specyficzny rodzaj zobowiązania, którego zabezpieczeniem jest nieruchomość, którą kupuje się za pieniądze uzyskane z takiej pożyczki. Jeśli kredytobiorca okaże się niewypłacalny to bank przejmuje ją w ramach rekompensaty. Następnie jest ona zlicytowana i bank jest w stanie odzyskać część lub całość środków, które wydał klientowi w ramach kredytu.

Jak wybrać okres spłaty kredytu hipotecznego?

Dość wysoka suma zobowiązania wymaga, aby kwota była spłacana przez okres co najmniej 20 lat. Nic jednak nie stoi na przeszkodzie, aby zaciągnąć kredyt na okres krótszy lub dłuższy. Zgodnie z regulacjami maksymalną wartością jest 35 lat. Rzadko jednak dochodzi do nawiązania tak długich umów. Zgodnie z rekomendacją Komisja Nadzoru Finansowego, banki nie mogą rekomendować swoim klientom opcji dłuższej niż 25 lat. Tylko w przypadku jeśli klient sam wyrazi taką chęć. W praktyce jednak jest to mało opłacalne, ponieważ znacznie wzrasta wysokość odsetek, co przekłada się na wysoki sumaryczny koszt całego zobowiązania.

Należy także pamiętać o tym, że wybierając krótszy okres spłaty nic nie stoi na przeszkodzie, aby w trakcie trwania umowy go wydłużyć. Taka operacja jest możliwa tylko w przypadku jeśli okres spłaty wynosi mniej niż 35 lat. Sama procedura nie jest specjalnie skomplikowana. Polega na złożeniu do banku odpowiedniego wniosku oraz podpisania aneksu do istniejącej umowy. Warto się upewnić czy bank nie pobiera za taką operację dodatkowej opłaty.

Jak wybrać wielkość wkładu własnego w kredycie hipotecznym?

Aby indywidualnie dopasować kredyt do naszych potrzeb warto zwrócić szczególną uwagę na wielkość wkładu własnego. Zwykle im jest on większy tym bardziej preferencyjne warunki możemy otrzymać. Główna korzyść wynika z niższego oprocentowania, co w znacznym stopniu obniży wysokość płaconych comiesięcznie rat.

Zgodnie z obowiązującymi obecnie regulacjami minimalny wkład własny wynosi 20 proc. Jeśli nie dysponujemy odpowiednią kwotą to niektóre banki komercyjne są w stanie zaoferować umowę w której ta wartość będzie o 10 proc. niższa. Brakująca kwota będzie stanowić ubezpieczenie do kredytu, co automatycznie czyni taką ofertę znacznie droższą. Dlatego niewiele osób decyduje się na taką umowę. Zdecydowanie lepszym i oszczędniejszym sposobem jest posiadanie wysokich oszczędności własnych, które będą elementem wkładu własnego. Tym bardziej, że jest to kwota, która nie wlicza się do wysokości zaciągniętego zobowiązania, ponieważ przekazuje się ją sprzedającemu. Aby udowodnić bankowi posiadanie odpowiedniej kwoty należy dysponować odpowiednią dokumentacją, na przykład w postaci wyciągów z konta.

Kredyt hipoteczny z niskim kosztem

Praktycznie każdy kredytobiorca przywiązuje dużą wagę do jak najniższych kosztów kredytu. Oprócz spłaty zobowiązania, bank dolicza różnego rodzaju opłaty dodatkowe. Niektórych z nich nie da się uniknąć, a część można zmniejszyć na drodze negocjacji. W praktyce polegają one na udowodnieniu bankowi lepszej zdolności kredytowej oraz przedstawieniu konkurencyjnych ofert innych instytucji finansowych. Co w niektórych przypadkach jest skutecznym sposobem na to, aby obniżyć koszt marży i prowizji. Co ciekawe, niektóre z banków rezygnują z tej ostatniej opłaty, aby uatrakcyjnić konkretną ofertę.

Wybierając kredyt hipoteczny dopasowany do naszych potrzeb należy sprawdzić dokładnie części składowe poszczególnych kosztów. Na sumaryczną wartość zobowiązania wpływają składki na ubezpieczenie kredytowe. W zależności od sformułowanej umowy może być ich kilka, co ma odzwierciedlenie w wysokości poszczególnych rat. Część z nich jest obowiązkowa, więc warto upewnić się, że bank wybrał dla nas zarówno korzystną, jak i tanią ofertę ubezpieczeniową. Są także umowy opcjonalne, które mogą być w niektórych przypadkach wymagane przez bank. Na przykład polisa na życie, która nie jest obowiązkowa. Jednak jej brak może wpłynąć na to, że bank odmówi udzielenia kredytu.

Aby obiektywnie porównać i ocenić poziom opłacalności kilku ofert kredytowych warto skorzystać ze wskaźnika RRSO, czyli rocznej rzeczywistej stopy oprocentowania. W popularnych porównywarkach, na przykład na Bankier SMART można wygodnie znaleźć najlepszą opcję. Przy korzystaniu z tego wskaźnika należy pamiętać o tym, aby stosować identyczny okres spłaty, wartość zobowiązania oraz rodzaj rat, a więc malejące lub równe. Tylko w ten sposób wyniki są możliwe do bezpośredniego porównania.

Na jakie inne kwestie zwrócić uwagę przy wyborze kredytu hipotecznego?

Porównując konkretne wartości liczbowe bez trudu znajdziemy kredyty dopasowane do naszych indywidualnych potrzeb pod względem niskich kosztów. Warto jednak zwrócić uwagę także na kwestie pozafinansowe. Między innymi te związane z komfortem zawarcia kredytu. W niektórych bankach część procedur wymaga dostarczenia szeregu różnych pism, co w konsekwencji wydłuża czas do momentu uzyskania pieniędzy. Na przykład w momencie zakupu nieruchomości z rynku wtórnego należy wcześniej zawrzeć ze sprzedającym umowę przedwstępną i przekazać bankowi całą niezbędną dokumentację.

Warto także zwrócić uwagę na renomę banku oraz oferowaną jakość obsługi klienta. Jeśli zależy nam na bezpiecznej transakcji w której nie uświadczymy ukrytych opłat i nieścisłości to warto zdecydować się na instytucję finansową, która działa na rynku już od wielu lat i cieszy się nieposzlakowaną opinią. Dla wielu osób niebagatelne znaczenie mieć będzie także łatwy dostęp do placówek stacjonarnych. Mimo, że większość spraw można obecnie załatwić przez internet, to jednak wszelkie zmiany w umowie, konsultacje i podpisywanie aneksu wygodnie dokonać stacjonarnie.